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监管部门将矛头直指保险业频繁暴露的各类违规行为

2019-11-13 14:26:56    来源:金融时报-雷火电竞网址金融新闻网

今年以来,超500张罚单、8000万元罚金以及一轮又一轮愈发从严的监管举措显示出,监管部门将矛头直指保险业频繁暴露的各类违规行为。

数据显示,截至9月底,各地银保监局自今年以来已陆续注销近400家保险中介机构许可证。其中保险专业中介机构46家,保险兼业代理机构334家。

数据资料

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另外一组数据还可看到,今年前9个月,银保监系统针对专业中介机构开出罚单共计196张,约占保险罚单四成左右,罚没金额2499.4万元,涉及专业中介机构123家,所占比例达到专业中介总数量的5%。

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面对飞单、捆绑搭售、理赔附加限制等保险行业市场乱象,监管部门毫不手软,不仅开出了“综合处方”,而且对症下药,其目的就是为了消除行业“病灶”,最大限度地保障消费者的合法权益。特别是今年以来针对保险中介市场乱象的多次“围堵”,也使中介机构成为一波又一波保险处罚的重点对象。

“治理金融乱象,必须大幅提高违法违规成本。”银保监会副主席周亮近日在出席第十届财新峰会时表示,两年多来,银保监会系统共罚没超过65亿元、处罚违规人员9000余人次,超过前10年总和,形成了有力震慑。“打铁必须自身硬。作为监管者,时刻存在被围猎的风险。监管要敢于碰硬,不当稻草人。”周亮表示。

违规成本加大

在强监管的趋势下,大量经营欠佳的保险中介机构选择了主动或被动“退出”。

数据显示,今年有241家的保险中介机构因许可证有效期届满未延续而被注销,其他注销原因包括被所属法人机构撤销、依法注销、依法吊销和主动撤销等。

近两年来,大量不合资质的中介机构被清理,新增中介机构的“准入门槛”逐步提高,反映出监管制度愈发完善。除提升合规要求、清理不合资质机构以外,严厉打击保险中介机构在业务开展过程中存在的编制出售虚假保单、多套账务、截留挪用保费等行为,不仅改善了行业环境,还促进中介机构更加专业化,推动保险中介市场规范发展。

值得一提的是,在334家被注销的保险兼业代理机构中,汽车、机动车类机构几乎占据一半,达到157家。

有保险业内人士对《金融时报》记者分析称,造成这一结果的原因是多方面的。尤其是自2018年8月1日起开始实施的车险手续费率实行“报行合一”规定,促使一些主营车险的兼业代理机构收入锐减,部分机构选择了放弃。“不可否认的是,保险中介市场向来乱象丛生。兼业代理机构的许可证之所以被注销,除了车险改革之外,还因为它们自身存在违规行为多、经营行为不规范、监管难度大、保险专业人员少等问题。”上述人士如是说。

“按照全世界保险发展的普遍规律来看,车险与其他险种比例平衡是一个国家保险市场成熟的重要标志。可以判断,目前我国保险市场正处在由初级向成熟过渡的转型期。”一位大型险企相关负责人对记者表示,改革必然会有阵痛,而优胜劣汰更是铁一般的定律,市场的调整,将有助于我国保险行业特别是中介行业的健康有序发展。

强化“连带责任”

记者在梳理中发现,今年前三季度,有104位中介机构的“一把手”履新,其中经纪公司38位,专业代理公司66位。上述这组数据也可以从另一个侧面看出监管的效果。

今年2月份,银保监会向各保险公司、中介机构下发《关于加强保险公司中介渠道业务管理的通知》,要求保险公司全面强化对于中介渠道业务的管理,强化了保险公司与保险中介机构之间的“连带责任”。

事实上,传统监管格局主要是财险、寿险、中介各有独自的监管条线负责,而此次通过保险公司来强化对中介渠道的监管,无疑是一种新的监管实践。目前来看,国内包括保险代理公司、保险经纪公司、银行类保险兼业代理等保险中介机构达上千家,但是国内保险公司主体仅有200家左右,要求保险公司对中介渠道负责,在监管落实方面其实更加合理。而中介渠道作为保险行业占比最大的销售渠道,近两年对行业保费收入贡献均超过80%,对其从严监管,更有利于行业正本清源,回归保障本质。

与去年同期相比,保险中介今年前三季度领罚数量与金额均有所减少,欺骗投保人、牟取不正当利益等为最主要的处罚缘由。整体来看,保险中介机构累计被罚超过2000万元。尽管受处罚规模与财险公司相比有一定差距,但仍有多家保险中介领到大额罚单。

不难看出,监管部门针对相关责任人的处罚力度也在明显加大。今年9月,重庆银保监局对鹏诚保险代理有限公司存在的财务业务数据记载不真实以及向投保人返还保险合同以外的利益两项违法违规行为处以80万元的罚款。同时,公司总经理也难逃干系,被罚20万元。与此同时,四川宝瑞与四川普惠两家保险中介公司均因聘任不具有任职资格的人员、编制虚假资料和为他人牟取不正当利益等问题而触及监管红线,被四川银保监局合计处罚171万元。

10月份,银保监会再次下发通知,责令保险公司就涉及产品、销售、理赔和互联网保险这四大方面存在侵害消费者权益的乱象进行排查并落实整改。银保监会还表示,下一步,将不断探索建立权责明晰的中介渠道业务管理制度体系,对保险销售行为的规范力度将会进一步增强。

监管注重“堵”与“疏”

业界普遍认为,部分保险中介机构的“退出”并不意味着行业走下坡路,这其实是一种“优化”,也是我国保险业从初级发展走向成熟的一个缩影。

8月份,国务院办公厅发布《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》,对互联网平台经济的健康发展提出了指导建议。《指导意见》明确指出,“允许有实力有条件的互联网平台申请保险兼业代理资质,同时鼓励平台通过购买保险产品分散风险,更好保障各方权益”。这对于想要开展保险业务而迟迟未取得保险代理和经营牌照的互联网平台来说,无疑是重大利好。据预测,平台经济的升级将会给保险业带来更大的发展空间。

某保险中介机构负责人对《金融时报》记者表示,这意味着互联网平台要从事互联网保险业务,不再像过去需要一张保险专业中介牌照,只需要申请一个兼业代理资质即可。但需注意的是,准入门槛并不会太低。

度小满金融发布的《2019年上半年国民投资理财情绪报告》显示,今年1月至6月,唯一关注度逐月上升的投资理财品细分情绪指数就是互联网保险。作为保险情绪指数子类之一,其在创新和科技赋能下,为保险行业带来了增量市场,虽然目前绝对数值仍不高,但是它的优势显而易见。

《报告》还显示,相对于互联网保险,传统保险条例晦涩难懂,理赔体验较差,保险营销方式不受信任问题较为明显。而互联网技术的注入,在一定程度上协助解决了保险业务各个环节的发展痛点,另外由于互联网销售渠道的不断扩展以及低门槛、体验式创新险种层出不穷,因此越来越多的互联网用户开始转向通过线上渠道进行投保。

复旦大学风险管理与保险系主任许闲对此表示,未来具有特色的保险中介会进一步崛起,保险中介市场会进一步细分。随着细分市场进一步深化,保险中介在整个保险业务链中的角色也会逐渐产生变化,保险中介不仅是未来保险公司销售的一个通道,还会在产品设计、产品定价上发挥更多主导权。

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